永輝金融是永輝超市股份有限公司于2015年8月份成立的金融事業(yè)部，隸屬于永輝集團第三業(yè)務集群，總部位于上海。其母體永輝集團創(chuàng)建于2001年，以生鮮農(nóng)產(chǎn)品為主營特色，同時銷售日用百貨、服裝等常規(guī)超市品類。2016年永輝超市實現(xiàn)營業(yè)總收入492.32億元，同比增長16.82%。
永輝金融目前采用的模式為應收賬款融資模式，面向全渠道中小企業(yè)和個人提供信貸類產(chǎn)品。公司針對不同的鏈條節(jié)點提供四類產(chǎn)品：針對實體中小商戶的“惠付”信用貸款；針對永輝物業(yè)商的“惠租”；針對新零售全渠道經(jīng)銷商和供應商的“惠商超”；以及最新開發(fā)的針對零售和服務從業(yè)人員的“惠薪袋”發(fā)薪日貸款產(chǎn)品。
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“惠商超”：
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“惠商超”是永輝金融采用應收賬款融資模式最具代表性的產(chǎn)品，基于零售業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈的真實貿(mào)易行為，以貿(mào)易合同產(chǎn)生的應收賬款為基礎，為中小微企業(yè)融資。主要為核心企業(yè)的上游進行融資，這種融資模式基于未來可預測、穩(wěn)定、權(quán)屬清晰地現(xiàn)金流，使得企業(yè)能夠快速實時的獲得維持和擴大經(jīng)營規(guī)模的現(xiàn)金流，解決了回款以及融資問題。惠商超目前采用的模式包括應收賬款質(zhì)押模式和保理模式。產(chǎn)品特點是：
（1）全線上流程，注冊、融資、放款、還款等，全部通過線上完成。
（2）實時顯示經(jīng)銷商的融資額度，最低1000元，最高4000萬。
（3）日息萬分之三，每月一分，隨借隨還，貸款利率相對較低，而行業(yè)類似的無抵押無擔保的企業(yè)貸款利率都在月息1.5個點以上。
“惠付”：
“惠付”是永輝金融自2016年4月18日以來推出的首款對公供應鏈金融產(chǎn)品，十分具有紀念意義。“惠付”通過便利的移動端和PC端雙渠道，實時更新展示的額度查詢，支持旺季臨時額度提升，全程線上化的簽約融資放款流程，以及7*24小時的交互時效來響應和服務于每一個微小且急迫的融資服務需求。產(chǎn)品特點是：
（1）全程移動操作。從企業(yè)的移動注冊、移動簽約、智能風控、自動審批、融資放款，到企業(yè)主動還款或零售企業(yè)自動還款，沒有一個線下環(huán)節(jié)，大大節(jié)省了融資時間和成本。傳統(tǒng)企業(yè)貸款周期會在1-3周，其中很多銀行審批不通過的情況，而永輝金融只需要移動操作就可以完成整個業(yè)務，極大優(yōu)化了企業(yè)融資的效率。
（2）智能風控。企業(yè)只需選擇添加永輝金融支持的零售渠道，其金融搜索引擎和智能風控模型就會實時計算和顯示企業(yè)的可融資額度，額度內(nèi)的融資申請都是系統(tǒng)自動通過，效率極高。在企業(yè)信貸服務上，目前沒有其他的科技金融公司能做到如此高效。
（3）價格透明。按日計息，每日萬三，每月一分，隨借隨還，這對于利潤水平不高的流通零售企業(yè)來說，極大的節(jié)約融資的成本。
產(chǎn)品運營模式為應收賬款融資模式，簡單說就是客戶在銷售商品或提供服務形成應收賬款，在此基礎上永輝金融為客戶提供應收賬款賬戶管理、應收賬款融資等一系列綜合性金融服務。其中應收賬款轉(zhuǎn)讓行為的保理業(yè)務，適合有應收賬款融資需求及優(yōu)化報表需求的客戶，一旦簽署轉(zhuǎn)讓合同可以立刻獲得銷售回款的提前實現(xiàn)，加快流動資金的周轉(zhuǎn)，優(yōu)化資產(chǎn)負債表，縮短應收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)。
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圖1 永輝金融保理（“惠付”）業(yè)務流程
案例分析一：永輝金融攜手中糧福臨門開展供應鏈融資
2017年3月6日，永輝金融和中糧福臨門食品營銷有限公司（簡稱“中糧福臨門”）在北京正式簽訂“總對總”經(jīng)銷商融資服務合作協(xié)議，采取應收賬款質(zhì)押融資的方式協(xié)助解決中糧經(jīng)銷商、零售商、直銷糧油店、團購合作伙伴等中小企業(yè)及個人的融資難、資金周轉(zhuǎn)不暢等問題。
中糧福臨門是中糧集團旗下的專業(yè)糧油食品營銷公司，其在全國擁有數(shù)量龐大的經(jīng)銷商、零售商、商超供應商等下游中小企業(yè)，中糧多次表示很多進貨商手里現(xiàn)金短缺，存在應收賬款嚴重質(zhì)押的問題，即使有進貨需求，由于資金的限制往往心有余而力不足，而中糧福臨門如果拿不到貨款是無法出貨的。這是零售領域供應糧上游的常見痛點，而永輝金融及時的為中糧經(jīng)銷商等企業(yè)提供解決痛點的融資服務。
雙方約定，永輝金融基于中糧提供的優(yōu)質(zhì)財務數(shù)據(jù)、合作往來記錄、進貨量等多維度信用數(shù)據(jù)進行融資額度測算，向信譽度良好、市場開拓能力強、并獲得推薦的中糧經(jīng)銷商提供融資服務。
永輝、中糧雙方在經(jīng)銷商融資項目上形成的強強聯(lián)合，將為中糧福臨門的渠道運營提供強有力的融資支持，不僅可以加快產(chǎn)品銷售，擴大市場規(guī)模和提高品牌市場占有率，而且對于銷售渠道服務能力的提升也大有裨益。同時通過本次合作，永輝金融首次與國內(nèi)一線品牌商建立深度合作關(guān)系，迅速獲取大量優(yōu)質(zhì)客戶導流，向?qū)崿F(xiàn)布局全零售行業(yè)供應鏈金融業(yè)務的戰(zhàn)略邁出堅實一步。
具體操作流程（如圖2所示）：
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圖2 永輝金融-中糧供應鏈金融合作模式
案例分析二：“惠付”為永輝集團內(nèi)部供應商提供融資解決方案
永輝超市是中國大陸首批將生鮮農(nóng)產(chǎn)品引進現(xiàn)在超市的流通企業(yè)之一，作為中國零售業(yè)的流通企業(yè)，目前已經(jīng)在全國19個省市，188個市（區(qū)/縣）開設了超過477家門店，其上游供貨商有上萬家，大多數(shù)為中小企業(yè)。長期以來，這些中小供貨企業(yè)由于無法提供有效質(zhì)押，加上內(nèi)部財務管理不夠規(guī)范等因素，很難從銀行獲得貸款，更別說便捷、及時的獲得融資解決資金短缺問題。永輝金融依托永輝超市的信用體系，對相關(guān)物流與現(xiàn)金流實行了封閉式管理，為永輝供應商提供采購、生產(chǎn)、銷售全渠道的資金支持。
永輝金融將永輝超市優(yōu)質(zhì)的供應商列入目標客戶名單，由自主研發(fā)的風控體系自動審查客戶的供貨歷史、過往合同履行能力、信用記錄等直接影響貸款回款的風險因素，相比于銀行機構(gòu)，無需客戶提供抵押擔保，并且能夠按日計息、隨借隨還、極速到賬為客戶辦理融資業(yè)務。
具體操作流程（如圖3所示）：
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圖3永輝集團內(nèi)部供應商融資模式
經(jīng)驗分享：
供應鏈金融以核心客戶為依托，以真實貿(mào)易背景為前提，運用自償性貿(mào)易融資的方式，通過應收賬款質(zhì)押、貨權(quán)質(zhì)押等手段，封閉資金流或者控制物權(quán)，對供應鏈上、下游企業(yè)提供綜合性金融產(chǎn)品和服務。作為金融服務實體經(jīng)濟的一條重要途徑，供應鏈金融改變了傳統(tǒng)金融機構(gòu)只針對單一企業(yè)主體的授信模式，圍繞一個產(chǎn)業(yè)鏈上的核心企業(yè)，為上下游多個中小型企業(yè)提供全面的金融服務。在解決融資難，提高上下游產(chǎn)業(yè)鏈條中的融資安全性，加快資金循環(huán)，提高資金效率等方面具有較明顯的優(yōu)勢。
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