摘要：卡一車平臺依托于供應鏈服務過程中的實際需求，通過技術手段打通供應鏈上下游企業(yè)、用戶的商流、資金流、信息流，打造了全流程化、涵蓋多種資金渠道、多樣化金融產(chǎn)品的供應鏈金融服務體系。通過用戶多賬戶體系、基于電子合約的清分清算機制、在線收款支付多通道融合等技術和數(shù)字化的信用保障體系，實現(xiàn)了供應鏈過程中資金支付管控，大大降低了資金風險，同時提高了金融服務的成交率，目前已服務數(shù)千家用戶。
一、企業(yè)簡介
陜西卡一車物流科技有限公司成立于2015年，是一家以物流運輸、裝卸、倉儲、加工、配送、貿易、金融以及信息化服務為一體的綜合型物流企業(yè)。公司業(yè)務范圍涉及煤炭、建材、化工、裝備、糧油、快消品以及電商物流等領域。目前公司平臺擁有加盟車輛二十多萬輛，服務客戶上千家，基本形成以儲運中心、公鐵聯(lián)運集運站車輛綜合維修中心、大型倉儲物流中心、車輛零配件銷售點、加油加氣服務點為布局的較為完善的綜合物流供應鏈服務保障體系。
卡一車以供應鏈為基礎，將大宗商品的商品銷售、商品采購、運力信息、服務需求等多方面信息進行整合，打造了供應、物流、車后、金融供應鏈一體化服務平臺。
在深刻理解大宗商品供應鏈金融業(yè)務場景的前提下，依托于企業(yè)實際的交易過程，打造了全流程化的供應鏈金融服務系統(tǒng)，系統(tǒng)支持多種資金渠道、多樣化資產(chǎn)生態(tài)對接，圍繞核心企業(yè)通過技術對接各方經(jīng)營活動中所產(chǎn)生的商流、資金流、信息流的軌跡和外部數(shù)據(jù)源整合。通過建立用戶多賬戶體系、基于電子合約的清分清算機制、在線收款支付多通道融合等，實現(xiàn)了供應鏈過程中資金支付管控，大大降低企業(yè)的資金風險，同時提高了供應鏈服務環(huán)節(jié)的成交率。為平臺客戶建立了信用保障體系，依托保障體系提供供應鏈金融服務，通過支付渠道降低金融風險。
二、案例內容
1、背景介紹
當前，全球每年大宗商品的產(chǎn)值約占世界GDP的20%，已成為世界貿易活動的重要組成部分。其中，大宗商品流通服務行業(yè)創(chuàng)造的GDP占整個GDP的比重約為5%。我國作為世界性的貿易大國，大宗商品貿易量逐年上升，已連續(xù)多年成為全球大宗商品消費和進口的第一大國。我國為加快流通產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，相繼發(fā)布了《關于推進線上線下互動加快商貿流通創(chuàng)新發(fā)展轉型升級的意見》、《“互聯(lián)網(wǎng)+流通”行動計劃》等系列政策，更明確指出，以電子商務和現(xiàn)代物流為核心，推動大宗商品交易市場優(yōu)化資源配置、提高流通效率。為我國大宗商品流通帶來了重大發(fā)展機遇。
我國大宗商品流通過程中呈現(xiàn)出上、下游之間呈現(xiàn)出明顯的銜接不暢、流通環(huán)節(jié)多、效率低；大宗商品流通企業(yè)盈利能力弱、生存困難；部分大宗商品企業(yè)存在違法、違規(guī)經(jīng)營等情況，制約著我國大宗商品行業(yè)的健康發(fā)展。
針對現(xiàn)有大宗商品供應鏈服務平臺普遍存在的缺乏有效的物流調度機制、有效信用體系、資金的安全保障等問題，平臺設計了基于區(qū)塊鏈技術信用管理技術，用于解決用戶對買賣雙方以及平臺的信用認可，設計基于全過程封閉管理的資金結算技術，用于解決大宗商品供應鏈中金融的管控問題，大大降低企業(yè)的資金風險。
2、產(chǎn)品介紹
（1）產(chǎn)品體系/業(yè)務模式
依托資金結算全過程封閉技術、客戶信用保障體系，為客戶提供供應鏈金融服務，以金融服務為依托，為終端客戶、加盟站點等提供一站式供應鏈服務。為信用良好的車主提供優(yōu)質的金融服務，包括預付運費、白條消費、保險分期、ETC賬單還款等金融服務。
（2）優(yōu)勢特點
通過建立用戶的多賬戶體系、基于電子合約的清分清算的機制、在線收款支付多通道融合等，實現(xiàn)資金結算全過程封閉管理。通過大數(shù)據(jù)分析，實現(xiàn)精準派車、智能調度、在途可視化。對接供應鏈上下游，建立供應鏈全電子流程，實現(xiàn)全業(yè)務流程電子數(shù)字化，提供免接觸式物流服務。
在理論和技術的研究支撐下，設計了大宗商品供應鏈管理與服務集成創(chuàng)新平臺的體系架構，實現(xiàn)了供應、物流、車輛服務、金融等供應鏈一體化服務功能以保證大宗商品供應鏈上的全服務支持，開發(fā)了供應商平臺接口、銀行及第三方支付接口、客戶平臺接口、服務商接口、政府及監(jiān)管部門接口等接口以保證多信息系統(tǒng)主體無縫接入。
基于區(qū)塊鏈技術，通過分布式賬本、非對稱加密和授權技術、共識機制等方式，做到了供應鏈平臺之間、供應鏈上下游企業(yè)之間的互相協(xié)作，低成本構建了一個大型誠信合作網(wǎng)絡，使得各誠信平臺建立的數(shù)據(jù)孤島得以聯(lián)通，為建立全國大宗商品供應鏈誠信體系奠定基礎。
3、實施過程
首先通過用戶的多賬戶體系建立、基于電子合約的清分清算的機制、在線收款支付多通道融合等方面為資金的安全、流暢打造一個有力的解決方案。其中，通過多賬戶體系建立后，用戶在轉賬過程中可以選擇其專用賬戶轉賬，同時轉賬資金可以添加消費屬性（標簽），使資金能夠轉款專用，同時能夠監(jiān)控支付過程，進而防范了資金的風險；通過電子合約清分清算機制，每一筆支付的款項平臺根據(jù)雙方電子合約的相關信息自動的進行匹配，同時為了保障賬務的準確性，建立了一套清分、清算的體系，改變了原有的人工對賬模式，由系統(tǒng)自動每天進行清分、清算對賬；通過在線收款支付多通道融合實現(xiàn)了銀企直聯(lián)、移動支付，保障了系統(tǒng)的安全性與時效性。通過以上技術，較好的解決了大宗商品供應鏈中資金的管控問題，大大降低企業(yè)的資金風險，提高了供應鏈服務環(huán)節(jié)的成交率。
建立了客戶信用管理系統(tǒng)(CMS)，CMS系統(tǒng)通過以下五個方面共同保障與建立平臺的賴以運營的“信任”生態(tài)體系：其一，基于區(qū)塊鏈的分布式賬本，使平臺用戶監(jiān)督、作證交易合法性。其二，非對稱加密和授權技術，存儲在區(qū)塊鏈上的交易信息是公開的，但是賬戶身份信息是高度加密的，只有在數(shù)據(jù)擁有者授權的情況下才能訪問到，從而保證了數(shù)據(jù)的安全和個人的隱私。其三，平臺采用了區(qū)塊鏈的四種不同共識機制，用于不同的應用場景，在效率和安全性之間取得平衡。其四，依托智能合約提高效率和可信度，例如：實現(xiàn)自動化放款業(yè)務。其五，構建征詢價體系，根據(jù)用戶發(fā)布的運輸線路信息和貨物種類與現(xiàn)有業(yè)務數(shù)據(jù)進行匹配，依托歷史數(shù)據(jù)分析、北斗定位輔助定價等方式獲取價格等相關數(shù)據(jù)，并結果分析向用戶精準推送運價信息。
CMS系統(tǒng)引入“互聯(lián)網(wǎng)”信貸產(chǎn)品工廠模式，靈活的信貸產(chǎn)品參數(shù)設置，提供快速產(chǎn)品定制發(fā)布，滿足不同客戶群體的借貸要求，通過智能風控引擎規(guī)則，多種征信數(shù)據(jù)源接入，360度全方位畫像，將風險屏蔽于千里之外，加速產(chǎn)業(yè)鏈資金流通率，降低產(chǎn)業(yè)鏈整體融資成本。
依托CMS系統(tǒng)，建立平臺用戶的征信值，建立客戶欠費風險評估模型，分別給出整體風險、行業(yè)風險和客戶風險值。并給出風險損失預估，建立風險預警機制。同時，依據(jù)征信值提供不同程度的金融服務。平臺為客戶提供授信服務，征信值越高，可授信額度越高。無需預付運費，即可在平臺上進行發(fā)運，環(huán)節(jié)客戶的資金壓力，保障業(yè)務的平穩(wěn)運行。平臺提供金融服務，客戶可以選擇賬單結算和結算到付功能，即到貨后出具賬單、見票付款和貨到付款。為車主支付運費時，可選擇分期支付，未拉運時先支付部分運費，用于司機運輸途中的費用，等到到貨支付運費后扣除預付的。平臺為車主提供物流消費金融服務?？梢再J款為司機買車，提供保險分期服務，ETC月度賬單等，平臺每個月從司機運費中進行扣除，保障運輸業(yè)務良性發(fā)展。
平臺以資金結算全過程封閉技術、客戶信用保障體系為核心，以金融為切入點，構建出了一個全新的‘硬、軟、云’一體化車聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈，涉及產(chǎn)品、服務和金融三大板塊，助力運輸鏈、物流鏈和產(chǎn)業(yè)鏈深度融合，促進行業(yè)生態(tài)改善，提升運力，精準定義場景。
4、績效分析
通過幾年的發(fā)展，為全國電力、建材、化工等行業(yè)1000多家用戶及30萬貨車司機建立了誠信保障體系，同時解決供應鏈上下游服務企業(yè)資金問題，累計金融服務發(fā)放10萬余筆，累計發(fā)放金額5億元，促進了大宗商品的高效流通。平臺通過流通服務優(yōu)勢，通過金融服務，使上游生產(chǎn)企業(yè)不再擔心庫存積壓，下游生產(chǎn)企業(yè)采購優(yōu)質商品，為上下游企業(yè)提供保障性的工作，促使生產(chǎn)經(jīng)濟的發(fā)展。
特別是在2020年疫情期間，上下游企業(yè)信息不對稱，銷售、運輸環(huán)節(jié)出現(xiàn)巨大的溝通協(xié)作問題，平臺通過各種金融手段，對上下游產(chǎn)運銷進行協(xié)調，促使供應鏈服務平穩(wěn)運行，保障了煤炭運輸對于陜西在疫情嚴防嚴控過程中穩(wěn)供應、保民生、促經(jīng)濟發(fā)展的需要，對我國生產(chǎn)企業(yè)的復工復產(chǎn)發(fā)揮了巨大的作用。
三、未來展望
不斷做大做實金融服務業(yè)務，通過平臺整合第三方金融機構，融資機構，對供應鏈上的企業(yè)以及車輛提供便捷、可靠的金融服務，提升供應鏈的資金使用率。同時，卡一車將不斷健全物流信用體系，力爭營造優(yōu)質的金融生態(tài)。
大宗商品供應鏈服務的方向，是技術與場景的促進與融合。“卡一車”將不斷提升和優(yōu)化平臺系統(tǒng)中的智能信息搜集分析、智慧運輸、在線商務、智慧金融等功能，并高效鏈接企業(yè)上下游，打通交易數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)，整合需求信息、優(yōu)化供應鏈接解決方案，致力成為智慧型物流供應鏈服務企業(yè)，提升大宗商品的流通效率。
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