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“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”，從去年開始這個(gè)概念不斷熱起來(lái)，從專家學(xué)者到互金投資人，從保理公司到阿里京東蘇寧，大家好像突然找到了互聯(lián)網(wǎng)金融的重大方向。尤其如今監(jiān)管逐步收緊互金緊箍咒，互金平臺(tái)都在思考何去何從，加之我們又處于“資產(chǎn)荒”的大背景下，供應(yīng)鏈金融這塊蛋糕便顯得尤為吸引人。

供應(yīng)鏈金融的概念相信讀者已不再陌生，即在核心企業(yè)主導(dǎo)的企業(yè)生態(tài)圈中，對(duì)資金可得性和成本進(jìn)行系統(tǒng)性優(yōu)化的一種金融服務(wù)。對(duì)放貸機(jī)構(gòu)而言，沿著供應(yīng)鏈“順藤摸瓜”可以有效找到需求、把控風(fēng)險(xiǎn)。

我最近去參加了一個(gè)供應(yīng)鏈金融的培訓(xùn)會(huì)，發(fā)現(xiàn)了一個(gè)有趣的現(xiàn)象：原來(lái)以中小型銀行學(xué)員為主的情況不再，大部分聽眾來(lái)自互金平臺(tái)、非銀金融機(jī)構(gòu)、律所，也包括銀行等各類機(jī)構(gòu)。大家關(guān)心的問題也是現(xiàn)實(shí)的：在這個(gè)“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代，供應(yīng)鏈金融這塊蛋糕該怎么吃？各家機(jī)構(gòu)如何通過供應(yīng)鏈金融找到轉(zhuǎn)型方向？

供應(yīng)鏈金融有三個(gè)關(guān)鍵要素：一是核心企業(yè)或機(jī)構(gòu)，這是供應(yīng)鏈的主導(dǎo)者；二是鏈條構(gòu)成的企業(yè)生態(tài)圈（之所以是圈，因?yàn)榉?wù)供應(yīng)鏈的機(jī)構(gòu)還有金融機(jī)構(gòu)、物流公司、IT公司等，他們與鏈條上的上下游中小微企業(yè)客戶圍繞核心企業(yè)共生共存）；三是實(shí)現(xiàn)資金可得性和成本優(yōu)化的金融服務(wù)。

對(duì)核心企業(yè)而言，中國(guó)如今的大環(huán)境會(huì)催生其合作發(fā)展的欲望。在常態(tài)化的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，加之互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的沖擊，自己做也好，與他人合作也罷，核心企業(yè)終歸是要發(fā)展。沒有核心企業(yè)就沒有供應(yīng)鏈，沒有供應(yīng)鏈就沒有供應(yīng)鏈管理，沒有供應(yīng)鏈管理就沒有供應(yīng)鏈金融。過去核心企業(yè)的發(fā)展動(dòng)力一直是供應(yīng)鏈金融的瓶頸制約，隨著外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境加劇，核心企業(yè)的求生欲也在加強(qiáng)。

對(duì)鏈條生態(tài)圈而言，“線上化”是新方向。一方面是傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)正從線下往線上發(fā)展，如傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)；另一方面是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)。由于商業(yè)銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管理理念和操作成本的原因，傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融的服務(wù)只能到中小企業(yè)，小微企業(yè)難以覆蓋到。比如，小微企業(yè)的需求往往是小金額、批量化，單筆幾十萬(wàn)，幾萬(wàn)元，甚至幾千元。而因?yàn)榧夹g(shù)的變革，機(jī)構(gòu)機(jī)制的不同，在線方式可以實(shí)現(xiàn)操作成本的根本性降低，進(jìn)而形成一種模式，通過產(chǎn)品創(chuàng)新，將原來(lái)不能做的大客戶納入到可以合作的范圍，通過技術(shù)創(chuàng)新，讓原來(lái)不能做的小微客戶能夠?qū)崿F(xiàn)資金可得性或者融資成本降低。在線供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式的出現(xiàn)，這也是該行業(yè)最大的變化。此外，平臺(tái)化的特征也許逐漸會(huì)成為主流，看看京東金融、蘇寧金融、螞蟻金融做的供應(yīng)鏈金融就可看清這個(gè)趨勢(shì)。

再來(lái)聊聊資金成本和風(fēng)控能力，這是實(shí)現(xiàn)資金可得性和成本優(yōu)化的金融服務(wù)的核心。供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)控制的特征是上下游客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到核心企業(yè)或資產(chǎn)支持的操作風(fēng)險(xiǎn)上。說(shuō)起容易，做時(shí)難！2012年始發(fā)的鋼貿(mào)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)讓中國(guó)的商業(yè)銀行吃了估算至少千億元不良的苦頭，原來(lái)風(fēng)險(xiǎn)并沒有轉(zhuǎn)移出去，應(yīng)收造假和重復(fù)質(zhì)押的道德風(fēng)險(xiǎn)防不勝防。如今在線供應(yīng)鏈金融之所以稱得上模式的升級(jí)，正如從電腦青藍(lán)在國(guó)際象棋的勝利到阿爾法狗在圍棋的勝利。這次有了新的技術(shù)，物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，這些技術(shù)將成為供應(yīng)鏈金融中最重要的創(chuàng)新點(diǎn)，從客戶準(zhǔn)入的模型設(shè)計(jì)，到貸后管理的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，都將是值得期待的風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新點(diǎn)，而這些目標(biāo)客戶不是大額的鋼貿(mào)企業(yè)，而是原來(lái)服務(wù)不到的小微客戶。

綜上所述，供應(yīng)鏈金融正在經(jīng)歷行業(yè)的模式變革。那么我們?cè)賮?lái)討論，各類機(jī)構(gòu)如何在其中找到自己的機(jī)會(huì)和位置？

眾多參與者怎么定位自己，那要看各自的資源稟賦，也就是你認(rèn)為你自己擁有的核心競(jìng)爭(zhēng)能力與市場(chǎng)空缺之間的匹配程度。你是銀行，你的優(yōu)勢(shì)是資金，那就發(fā)揮這個(gè)優(yōu)勢(shì)與非金融機(jī)構(gòu)合作，在技術(shù)方面領(lǐng)先其他銀行一點(diǎn)點(diǎn)就會(huì)積累勝勢(shì)；互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代賦予弱者超過以往強(qiáng)者的重大機(jī)會(huì)，在在線供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，無(wú)論大小銀行，機(jī)會(huì)是均等的，起跑線是一樣的，看誰(shuí)能夠提前布局，從技術(shù)上，人才上，體制上，資源上早做準(zhǔn)備；假如你是非金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)業(yè)者，那你就將機(jī)制的優(yōu)勢(shì)和企業(yè)家的才能聚焦在技術(shù)上，國(guó)外獨(dú)立的第三方供應(yīng)鏈金融服務(wù)公司已經(jīng)存在并且發(fā)展到超過千億美元的規(guī)模；假如你是核心企業(yè)，有著可以主導(dǎo)的供應(yīng)鏈場(chǎng)景，那就更要恭喜你，這是供應(yīng)鏈金融最重要的資源，如果你希望未來(lái)變得更好，那就抱著開放、協(xié)作、共享的互聯(lián)網(wǎng)思維尋找合作伙伴吧！當(dāng)然，這個(gè)生態(tài)圈的參與者還有很多，都會(huì)有機(jī)會(huì)的！

值得留意的是，在中國(guó)金融格局下，商業(yè)銀行仍是供應(yīng)鏈金融主要的提供者。然而，中國(guó)商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融在經(jīng)濟(jì)下行期是在收縮的，體現(xiàn)在以鋼鐵業(yè)為代表的大宗商品存貨融資的整體退出，汽車行業(yè)部分經(jīng)銷商融資的逐步退出，多個(gè)行業(yè)應(yīng)收賬款融資信貸政策的收緊。同時(shí)，擁有場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)巨頭已經(jīng)從消費(fèi)貸進(jìn)入經(jīng)營(yíng)貸，越來(lái)越多的互金平臺(tái)轉(zhuǎn)換為線上的保理公司，以供應(yīng)鏈金融的名義實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)身，加入這個(gè)市場(chǎng)。

在熱血沸騰的變革中，也要冷靜下來(lái)看到現(xiàn)實(shí)的掣肘和風(fēng)險(xiǎn)。比如應(yīng)收賬款的真實(shí)性認(rèn)定，應(yīng)收賬款債權(quán)轉(zhuǎn)移的有效性問題，在線安全性問題等。供應(yīng)鏈金融是先于互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的概念，兩者最大的不同是前者具備一個(gè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的基礎(chǔ)，是產(chǎn)業(yè)和金融結(jié)合的結(jié)果。無(wú)論是什么金融，只要是金融，風(fēng)控就是核心，這也是我最真誠(chéng)的提示。